淘宝优惠券平台加强预付卡网络支付监管

时间:2018-07-04 23:37:09来源:35优惠券网站  阅读:(32)收藏复制地址
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  随着“互联网+”浪潮的兴起,线上充值支付的预付卡呈快速增长趋势。目前市场上预付卡网络支付主要分为两种:一是购买直接由发卡机构提供的商品或服务,二是向网络平台预付款项购买其合作方的商品或服务。后者在准入资质、资金管理、消费者权益等方面存在诸多风险,亟须监管部门关注。

  我国在预付卡业务监管方面,按使用范围分为多用途预付卡和单用途预付卡,多用途预付卡由人民银行监管,单用途预付卡由商务部监管。

  多用途预付卡是指专营发卡机构发行,可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值,可跨地区、跨行业、跨法人使用。人民银行通过《非金融机构支付服务管理办法》及实施细则、《支付机构客户备付金存管办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》等制度,对多用途预付卡发行、受理、使用、监督、资金存放等内容进行了。人民银行对多用途预付卡的监管侧重于机构及备付金管理,反洗钱和防套现等方面。多用途预付卡业务由于涉及在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务,而纳入到人民银行支付机构监管范围中。未获得《支付业务许可证》提供该类服务的机构,人民银行及其分支机构有权责令其终止支付业务。

  单用途预付卡是指范围内商业企业发行的,仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证。2012年,商务部通过《单用途商业预付卡管理办法(试行)》,对单用途预付卡管理进行了规范。

  (一)预付卡网络支付盲目扩张,为监管增加难度。目前我国各类网络平台已有数万家,存在相当多的以营利为目的的网络平台采取在线充值消费、礼品卡、储值卡等预付费方式进行支付,其不记名预付卡单张大多金额上限设为5000元,且不限数量。而“互联网+”网络平台天然具有不依赖实体资产、跨地区、较低门槛就可以在全国范围内撬动大量资金等特点,平台预付游离于监管之外,更有个别机构利用政策漏洞大打“擦边球”,多种风险,为监管增加难度。

  (二)大量沉淀资金形成“资金池”,监管薄弱易引发风险。首先,信息中介类网络平台凭借在全国范围内吸收客户流量的优势,利用预付费模式沉淀大量资金,形成变相融资渠道。在“携程网礼品卡”的案例中,其实携程网早在2013-2014年就推出过“携程宝”、“涨程宝”等类似理财的产品,但却没有对接任何一家基金产品或相应金融机构,对外声称这些只是“预付费卡”。现在,“携程网礼品卡”也有“自定义充值”和“礼品卡套餐”两种形式,后者存在90天和180天的封闭期,封闭期结束才可使用,否则当作客户自动放弃套餐优惠。根据携程网2017年一季度末财报,预付款项62.7亿元人民币,应付款项64.3亿元人民币,表明携程账户上的确沉淀着大量资金。

  其次,虽然这类预付卡只能在发卡机构的网络平台上使用,但却存在“消费者-平台-商户”的资金转移过程,该类平台是否属于在客户和合作商户之间作为中介机构提供资金转移服务,是否应纳入网络支付机构监管范围尚未有明确定性。一旦商户大面积停止合作,导致预付卡使用受限,不仅使消费者权益受损,还因为这些网络平台风险抵御能力弱,可能引发“挤兑”危机。

  (三)预付卡网络支付侵害消费者权益案例频发,消费者难。预付卡退款难、账户被盗、商户解约服务缩水、在线充值返现夸张宣传、平台跑等是预付卡网络支付领域消费者投诉关键词。消费者一旦资金损失,由于网络平台在本地无实体或仅有办事机构,其跨地区充值、支付的特殊性而成为“管”地带,又由于缺少、个体案例金额不足等原因,机关无法立案,最后事宜不了了之或以消协调解结束。

  (一)外部监管与行业自律并重,加强有关部门信息共享。一是发挥行业自律组织对机构的引导和协调作用,利用行业自律组织贴近市场、了解市场的特点,领会监管思的同时把握行业实际,完善自律条款,提出更高自律要求,有利于引导机构接受监管、完善管理、守法经营。二是在明确监管责任的基础上,加强多部门、跨地区信息共享,可适当召开交流座谈会,形成风险线索备忘录,增强监管部门对风险信息的度,提高监管效率。三是要求涉及网络支付的平台在网站及APP醒目对该平台各类支付方式、支付渠道及支付相关条款予以详细、完整公示,便于社会及监管机构监督。

  (二)完善网络预付卡监督管理制度,严厉打击无证经营网络支付服务行为,确保资金安全。一是应明确区分网络平台单用途预付卡与多用途预付卡,对信息中介类平台预付卡网络支付典型模式进行定性。该类平台不得无证开展网络支付业务,不得以任何形式变相沉淀资金,业务涉及网络支付应与合规机构进行合作。同时加大对无证支付机构的查处力度,避免“管君子不管”,确保资金安全。二是应完善预付卡网络支付相关。《支付机构预付卡业务管理办法》中:除缴纳公共事业费,实体商户的网络商店及“同时获准办理‘互联网支付”业务的发卡机构,其发行的预付卡可向在本机构开立的实名网络支付账户充值”三种情形外,预付卡不得用于网络支付渠道。但随着预付卡网络支付的需求增加,应正视预付卡网络支付在市场上存在的合。呼吁完善预付卡网络支付相关,可通过对预付卡网络支付要求实名记名、转让留痕、!总额等技术手段,满足消费者和商户正常需求的同时,严控容易出现问题的匿名预付卡,加大制度执行力,防范洗钱和套现风险。

  (三)畅通举报渠道,加强消费者权益宣传和制度保障。在受理预付卡网络支付消费者投诉和举报方面,支付清算协会、消协、网络平台等发挥了重要的作用。但实际情况是,很多消费者在夸张营销手段面前缺乏风险意识。因此,在进一步畅通投诉及举报机制的同时,应加强预付卡网络支付侵权典型案例披露和预付费模式风险宣传,提升消费者意识,根本上降低侵害消费者权益事件发生的可能。再者,应增加关于消费者权益的制度规范。虚拟预付卡账户遭盗刷、未完整告知或公示预付卡章程或签订协议等由于支付机构差错导致消费者受到损失的,支付机构应受到相应处罚。

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